Позики — це майже неминуча частина нашого життя і це не завжди є негативним явищем.
Позики часто можуть допомогти у важливих сферах, зокрема для започаткування бізнесу або здобуття вищої освіти. Водночас у певних ситуаціях борг може стати надмірним тягарем.
У цій статті ми розглянемо найефективніші способи управління боргами. Також ми пояснимо різницю між так званими «хорошими» та «поганими» боргами, покажемо, як грамотно використовувати позикові кошти для розвитку, і розглянемо базові фінансові принципи, що допоможуть вам на шляху до фінансової свободи.
Як правильно складати бюджет? Читайте за посиланням.
Види боргів
Перш ніж ми перейдемо до стратегій розрахунку з боргами та найкращих способів управління запозиченнями, корисно буде зрозуміти, які види позик існують та чому борг може стати великою проблемою для людини.
Різниця між хорошими та поганими боргами
Вам потрібно розуміти різницю між хорошими та поганими боргами. Цю основу фінансів повинен розуміти кожен.
Більшість людей на певному етапі життя потребують взяття позики.
В Україні рівень заборгованості населення є значно нижчим, ніж, наприклад, у США. Але все ж сукупний борг українських домогосподарств становить близько 8–9 млрд доларів, що відповідає приблизно 4–5 % ВВП. Проблемою у нашому суспільстві стає зростання частки «поганих боргів — насамперед мікрокредитів і прострочених споживчих позик, обсяг яких перевищує 15 млрд гривень.
Але чи знаєте ви що таке «хороші», а що таке «погані» борги?
Хороший борг
«Хороший» борг – це дещо суб'єктивне поняття, але, варто розуміти, що терміни «хороший» та «поганий» розроблені для умовного відокремлення різних боргів.
Хороший борг зазвичай визначається як щось конструктивне та спрямоване на краще майбутнє, наприклад, на отримання освіти або щось для покращення фінансів у довгостроковій перспективі.
- Інвестиції в освіту. Інвестування в освіту можна вважати хорошим боргом. Освіта – це інвестиція в майбутній потенційний заробіток, покращення кар'єрних можливості та особистісний розвиток.
- Інвестиційна нерухомість або іпотека. Іпотечний кредит, особливо для придбання основного житла або нерухомості, що приносить дохід, часто можна розглядати як інвестицію. Нерухомість має потенціал зростати в ціні з часом, забезпечуючи довгострокові фінансові вигоди, а в багатьох випадках виплата іпотеки може бути вигіднішою, ніж постійна оренда житла.
- Бізнес-кредити для запуску або розширення бізнесу. Звісно, усе залежить від результату, тому навіть деякі «хороші борги» несуть певний ризик. Борг, який був взятий для запуску або розширення бізнесу, можна вважати виправданим, якщо він сприяє зростанню доходів, розвитку бізнесу та підвищенню його прибутковості.
Поганий борг
Тепер давайте розглянемо деякі «погані борги», яких люди не завжди можуть уникнути, але вони можуть бути одними з найгірших видів боргів та дуже обтяжують.
- Скрутні часи. Фінансові труднощі можуть трапитися з кожним у певний момент життя. Головне в такій ситуації — вчасно визнати проблему, скласти чіткий план дій і поступово зменшувати боргове навантаження.
- Борг за кредитною карткою з високими відсотками. Накопичення боргу за кредитною карткою з високими відсотковими ставками для несуттєвих витрат можна вважати поганим боргом. Високі відсоткові ставки можуть швидко збільшити суму боргу та призвести до серйозних фінансових труднощів.
- Кредити на розкішні автомобілі. Отримання кредитів на активи, які швидко знецінюються, такі як автомобілі високого класу, можна вважати поганою позикою, оскільки з часом їхня ринкова вартість зменшується, і в разі продажу існує висока ймовірність фінансових втрат.
Позики "до зарплати" відомі надзвичайно високими відсотками та додатковими комісіями. Через це вони часто втягують позичальників у замкнене коло боргів і вважаються одними з найбільш проблемних фінансових зобов’язань.
Варто зазначити, що не кожен має можливість повністю уникнути таких боргів. Хоча їх називають «поганими», сам ярлик не допомагає вирішити фінансову проблему.
Обставини в житті кожного можуть змінитися: зниження доходів, втрата роботи або неочікувані витрати здатні суттєво вплинути на фінансову стабільність. У таких випадках ключовим пріоритетом має стати поступове погашення найбільш обтяжливих боргів, не ігноруючи при цьому інші фінансові зобов’язання. Саме такий підхід є основою ефективного управління боргами.
Як витрачати гроші розумно? Читайте за посиланням.
Як керувати своїм боргом?
Тепер, коли ми трохи більше розуміємо, які позики існують, ми можемо спробувати розібратись з тим, як ними управляти.
Шлях до фінансової свободи починається з розумного управління боргами або з наступних кроків:
1. Комплексна оцінка боргу
Почніть із ретельної оцінки своїх боргів. Складіть детальний перелік усіх зобов’язань, зазначте кожного кредитора, суму непогашеного боргу, відсоткову ставку та мінімальний щомісячний платіж за кожним боргом.
Такий структурований підхід стане міцною основою для ефективного управління позиками.
За потреби ви також можете звернутися по допомогу до фінансового консультанта або спеціаліста із заборгованості.
2. Розставте пріоритети між боргами з високими відсотками та всіма «поганими боргами»
Визначте борги з найвищими відсотковими ставками та визначте пріоритети їх погашення. Зосередження уваги перш за все на позиках з високими відсотками, виплата їх в першу чергу може значно зменшити загальну суму платежів та пришвидшити ваш шлях до позбавлення від боргів.
3. Розробіть реалістичний бюджет
Створіть детальний бюджет, у якому буде відображено ваш щомісячний дохід, постійні та змінні витрати, а також суми на погашення боргів.
Реалістичний бюджет допомагає не лише правильно розподіляти кошти для зменшення боргового навантаження, а й дає чітке уявлення про ваше фінансове становище та сприяє досягненню довгострокових цілей.
4. Скоротіть витрати, якщо це можливо
Проаналізуйте свої дискреційні витрати та визначте, де їх можна зменшити.
Перенаправлення коштів з несуттєвих покупок на погашення боргів може значно пришвидшити зменшення непогашених залишків.
5. Домовляйтеся про процентні ставки
Розгляньте можливість переговорів із банками та іншими кредиторами щодо зниження процентних ставок. Зверніться до них напряму, поясніть свою фінансову ситуацію та підкресліть готовність виконувати зобов’язання. Навіть незначне зниження відсотків може суттєво полегшити управління боргами та зменшити загальний фінансовий тиск.
6. Розгляньте консолідацію боргів
Якщо у вас кілька боргів із високими відсотковими ставками, варто дослідити можливість їх консолідації. Об’єднання кількох боргів в один із нижчою процентною ставкою може спростити погашення та зменшити загальні витрати на відсотки. У цьому випадку корисною може бути консультація фінансового спеціаліста.
7. Створіть резервний фонд
Це одна з ключових порад у будь-якому підручнику з фінансів.
Виділяйте частину бюджету на формування резервного фонду, який стане фінансовою «подушкою безпеки». Він допоможе уникнути нових боргів у разі непередбачених витрат, наприклад, ремонту автомобіля або оплати медичних послуг. Знайти кошти для резерву буває складно, але завжди важливо заздалегідь думати про майбутнє.
8. Регулярно відстежуйте прогрес і коригуйте план
Постійно контролюйте свій прогрес у погашенні боргів і за потреби вносіть зміни до фінансового плану. Якщо ви помітили, що маєте більше (або менше) коштів для виплат, адаптуйте бюджет відповідно.
Життєві обставини можуть змінюватися, тому ваша фінансова стратегія має бути гнучкою й готовою до непередбачених подій або коливань доходів. Регулярний моніторинг бюджету — один із ключових чинників успішного подолання боргів.
9. Зверніться за професійною порадою
Якщо ваша боргова ситуація є складною або викликає серйозне занепокоєння, варто звернутися до фінансового консультанта чи фахівця із заборгованостей. Спеціаліст може запропонувати індивідуальні стратегії, допомогти з переговорами з кредиторами (про реструктуризацію, розстрочку або суттєві дисконти) та розробити реалістичний план виходу з боргів.
Багато хто вважає подібні послуги є дорогими, але їхня вартість залежить від рівня підтримки та формату співпраці з фахівцем. У деяких випадках онлайн-репетитор з фінансів може бути доступнішою альтернативою. Він так само може допомогти вам вибудувати ефективну фінансову стратегію.
Також варто розглянути для себе можливість відвідування фінансовіх курсів, які охоплюють теми бюджету, заощаджень, інвестування та пенсійного планування. Вони надають практичні інструменти для досягнення фінансових цілей і зміцнення фінансової стабільності.
10. Продовжуйте підвищувати фінансову грамотність
Однією з головних причин боргових проблем є нестача знань у сфері фінансів. Постійне розширення фінансових знань допоможе вам ефективніше керувати боргами та ухвалювати зважені рішення. І не важливо, будете ви навчатис самостійно, чи працюватимете з онлайн-репетитором.
Сьогодні доступно багато якісних ресурсів про фінансову грамотність — від освітніх курсів і книг до відеоблогів та подкастів. Інвестування часу в фінансову освіту може стати одним із найвигідніших рішень для вашого майбутнього.
Як досягти фінансової незалежності? Читайте за посиланням.
Якщо ви хочете стати більш обізнаним у сфері фінансів, зверніть увагу на наступні YouTube-канали:
- Фінансовий портал «Мінфін» — тут ви знайдете свіжі економічні новини, курси валют, аналітику та експертні коментарі про головне у світі фінансів.
- ZHELEZKOO — подкаст про гроші та самореалізацію.
- Останній капіталіст — канал про фінансові новини в Україні та світі.
Позбавтеся боргів разом із Superprof
Позбавитись боргів часто досить складно. Якщо не враховувати виграш у лотерею чи інший несподіваний фінансовий успіх, вихід із боргів зазвичай потребує чіткого плану й може зайняти роки.
Водночас ваші зусилля здатні привести вас до більш стабільного та впевненого фінансового майбутнього.
Безумовно, підвищення доходу може прискорити цей процес, але в більшості випадків вирішальну роль відіграє саме те, як ви керуєте своїми грошима. З цим вам можуть допомогти репетитори з фінансів — вони допоможуть краще зрозуміти, як управляти власними фінансами, формувати реалістичний план і робити перші кроки до життя без боргів.
На платформі Superprof є великий вибір досвідчених репетиторів, які готові допомогти вам спланувати стабільне майбутнє, покращити фінансову грамотність і поступово звільнитися від боргового тягаря.
Почніть діяти вже сьогодні — інвестуйте у свої знання та фінансовий успіх разом із репетитором з фінансів Superprof.
Більше про особисті фінанси читайте в нашій статті.
Вам сподобалась ця стаття? Оцініть її!
Loading...
